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 民间借贷专题七|民间借贷关系中,有关利息和违约金的处理规则


民间借贷七|民间借贷关系中,有关利息和违约金的处理规则

借贷合同尤其是民间借贷合同中,对利息和违约金问题的争议较多,且涉及的问题较为复杂。正确认识和理解这两个问题,对于正确处理借贷纠纷案件具有重要意义。

1.借款利息约定不明时,如何处理?

【分析】由于民间借贷缺乏规范性,实践中常发生由于利息约定不明产生的纠纷。小编认为可以分为两种情形分别处理:

一、自然人之间借贷。按照《合同法》第二百一十一条规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。”为此,在借款期内,自然人之间没有约定利息或利息约定不明的,视为没有利息,出借人主张利息的,法律不会支持。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条也规定:“借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。”可见,当民间借贷合同中没有约定利息或者约定不明确时,法律认为不需要支付利息。法律之所以这样规定,是基于民间借贷具有互助性质、合同当事人之间本身具有特定关系等考量。

二、自然人与其他主体之间的借贷。诸如自然人与法人、其他组织之间,以及法人与法人,法人与其他组织之间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定:“除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”也即,对于该类借款利息如何处理,法院将根据借贷合同内容、借款用途、借款人收益等角度综合考虑,合理确定是否支持利息,并非一概不予认可借款期内利息的主张。

2.借款利率的有效最高上限是多少?

【分析】最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”由此可见,本次最高院司法解释对民间借贷利率作了24%、36%两线三区。即24%是第一条线,这是我国法律必须保护的年利率,36%是第二条线,之上的借贷合同一律无效,没有例外情形。通过这两条线,又划分成了三个区域:第一个是司法保护区,第二个是自然债务区,第三个是绝对无效区。即只要民间借贷约定的利息不突破24%,都可以得到法律的保护和支持;24%与36%之间的利息,现在认定为自然债务,法院不予保护,但是借款人按照约定实际偿还了利息后,也不能反悔再向出借人追回;超过36%的则绝对无效,即便是借款人自愿给付了,也可基于合同无效要求出借人返还,而此时的出借人则必须归还,不能再像以前那样可以对方已自愿付息为由进行有效抗辩。

3.当事人约定了借期内利率而未约定逾期利率的,逾期利率应如何计算?

【分析】根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定,民间借贷纠纷中,借贷双方对逾期利率有约定的,不超过年利率24%的从其约定,而未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。

4.借款本金中包含高利时,本金及利息应如何认定?

【分析】民间借贷纠纷案件中,借款人抗辩借款金额包含高利,且提供的证据足以使法官对借据载明的本金数额认定产生动摇的,可以确定由出借人就借据本金数额给付的真实性承担举证责任。具体而言,人民法院可以要求出借人到庭陈述款项现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过,并接受对方当事人和法庭的询问。人民法院可根据现金交付的金额、出借人的支付能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯以及借贷双方的亲疏关系等诸因素,结合当事人本人的陈述和庭审言辞辩论情况以及提供的其他间接证据,依据民事诉讼高度盖然性的证明标准,运用逻辑推理、日常生活常理等,综合审查判断双方当事人之间借贷事实是否真实发生。

5.借贷双方将前期借款利息计入后期借款本金的,复利应当如何认定与计算?

【分析】需要注意的是,当事人约定的利率大于等于年利率24%时,如果将前期借款利息计入后期借款本金,计算复利后将导致借款人应当支付的本息之和,超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和,根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款的规定,从便利计算的角度出发,可不再单独认定后期借款本金,而直接以最初借款本金为基数,以年利率24%计算整个借款期间的利息。另外,在债务人偿还部分款项后致本金数额减少,又重新出具债权凭证的情形下,本息和上限的计算应当以本金数额减少后的实际数额为基数计算,而非以“最初借款本金”数额为基数。本金数额多次减少的,分段予以计算。

6.当事人在借款合同中对违约行为约定支付违约金,而非计收利息时如何处理?

我国合同法对违约金的性质规定是以补偿性为主,以惩罚性为辅,这种对违约金双重属性的折中认可,决定了当事人在合同中约定违约金条款的合法性,并且允许当事人约定惩罚性的违约金。实践中,多数法院也对借款合同中约定违约金的效力予以承认。因此,在民间借贷合同中,应当允许当事人就违约行为约定违约金,作为承担责任的一种方式。当事人在借款合同中对违约行为约定支付违约金,只要对违约金数额的约定合法,应予以支持。

7.在逾期利息、违约金、滞纳金、罚息等多种违约责任并存的情况下,人民法院应如何认定和处理?

【分析】《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”在逾期利息、违约金、滞纳金、罚息等多种违约责任并存的情况下,人民法院应根据民间借贷纠纷的实际履行情况,综合考虑出借人权利保护的限度,总额不能超过年利率的24%。

8.法院是否应对违约金的数额主动进行审查?

【分析】《合同法》第一百一十四条第二款规定:“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。”按此规定,法院对违约金数额的调整是以当事人的请求为前提的,如果当事人没有提出请求,法院能否主动介入呢?一般情况下,出于对当事人意思自治的尊重,法院对违约金的数额不宜主动调整,但民间借贷合同却另当别论。民间借贷合同是一类较为特殊的合同,其标的物是货币本身,直接影响到资本市场的稳定,属于国家严格控制的领域。因此,为了防止高利贷现象,规范民间借贷行为,《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》表明民间借贷的利率最高不得超过年利率36%。如果允许当事人任意约定违约金,而法院无权予以调整的话,当事人很容易通过约定违约金来规避法律的强制性规定,这无疑会为变相高利贷提供合法外衣。对于民间借贷合同,法院对违约金数额明显过高、违反民法公平原则或者有放高利贷规避法律嫌疑的,可以主动进行审查。在具体方式上,法官可以充分利用释明权,告知当事人对违约金数额的高低享有合法的请求变更权,由其来决定利益的取舍。

9.借款人给付不足以清偿本息全部债务时,先冲抵利息还是先冲抵本金?

【分析】《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对此问题并没有作出规定,但《最高人民法院关于适用《合同法》若干问题的解释(二)》第二十一条规定:“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用,当其给付不足以清偿全部债务时,并且当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵充:(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。”根据此规定,给付不足以清偿全部本息的,当事人对此可以约定本息的清偿顺序;如果没有约定,则应先抵充利息,有剩余的再抵充本金。

10.自然人之间借款合同未约定利息的,保证人超出担保责任范围支付的利息,能否向借款人追偿?

【分析】担保合同是主合同的从合同,担保合同中担保人的法律责任依附于主合同中债务人的责任,在出借人与借款人未约定利息的情况下,担保人的担保范围不应及于利息。保证人超出《借款合同》担保责任范围向债权人支付的借款利息,如未征得债务人同意,则偿付债务利息行为的法律后果应由保证人自行承担,不能向债务人追偿。

 

 

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